2 浏览改革开放以来，意外险作为保险的重要组成部分
和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用
商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会
风险抵御能力作出了重要贡献。但也要看到，意外险
市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够
规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业
的要求不相适应。为全面贯彻落实党中央、国务院关
于金融工作的决策部署，服务金融供给侧结构性改革，
建立意外险费率市场化形成机制，更好保护保险消费
者合法权益，推动意外险市场高质量发展，现就加快
推进意外险改革提出以下意见。
一、总体要求
（一）指导思想
坚持以人民为中心的发展思想，突出问题导向，
把意外险改革放在保险业全面深化改革中同谋划、同
部署，紧紧围绕保护保险消费者合法权益，以加强监
管、补齐短板、防范风险、促进发展为方向，以改革
意外险费率形成机制为目标，建设体系科学合理、规
则公开透明、格局规范有序、服务领域广泛、社会普
遍认可的意外险市场，切实增强广大群众的获得感。
（二）基本原则
一是坚持市场化改革。围绕深化金融供给侧结构
性改革主线，充分发挥市场在资源配置中的决定性作
用，完善市场内生发展机制，支持市场主体通过改革
创新拓展服务领域，增强服务能力。
二是坚持法治化方向。完善意外险监管规定，建
立规则统一、公开透明、服务高效、监督规范的监管
制度体系。依法查处违法违规行为，增强市场主体依
法合规经营的自觉性。
三是坚持保护消费者权益。强化保险监管，营造
公开透明、规范有序的市场环境，加大信息披露力度，
保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法
权益，为保险消费者提供更多优质优价的意外险产品
和服务。
四是坚持积极稳妥推进。在保持市场稳定基础上
推进改革。处理好改革发展稳定的关系，以改革解决
意外险市场深层次的矛盾和问题，在市场平稳发展前
提下推进具体改革措施，防止市场出现剧烈波动。
（三）主要目标
到 2020 年底，意外险费率市场化形成机制基本建
立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到 2021
年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化
水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更
加广泛，广大群众更加认可。
二、推进市场化定价改革
（四）健全意外险精算体系。进一步完善意外险
定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范
风险。健全价格形成机制，鼓励市场主体根据自身历
史数据、行业经验、市场情况等因素科学厘定符合市
场实际的费率，增强保险消费者获得感。
（五）建立产品价格回溯调整机制。施行意外险
价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部
门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”
成为新常态。探索建立与内控水平、销售渠道、销售
方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘
汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产
品。
（六）编制意外险发生率表。充分借鉴国际经验，
全面收集整理历史数据，建立保险行业意外险数据库，
编制意外伤残、死亡等发生率表，提高定价精细化水
平。积极运用大数据、云处理、人工智能等先进技术，
探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。
（七）大力推动产品自主创新。健全以市场主体
为主、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的
产品创新机制，支持研发满足不同职业、不同地区、
不同场景人群需求的意外险产品，积极探索“意外险+
服务”创新模式，不断优化产品结构。
三、强化市场行为监管
（八）集中整治市场突出问题。针对搭售和捆绑
销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，按
照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的
方式，组织开展意外险市场清理整顿。严格依法执行
对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人
员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公
开通报处理情况。
（九）健全市场行为监管制度。系统梳理意外险
市场行为监管的政策规定，全面查找制度漏洞，结合
市场发展情况，制定统一的意外险专项监管制度，明
确监管原则和尺度,维护市场竞争公平性。研究完善重
点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞
争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展。加强
信息系统建设，研究丰富意外险统计分析指标，提高
监管的信息化水平。
（十）建立健全信息披露机制。完善市场主体意
外险信息披露制度，按照试点先行、逐步铺开、由简
到详的原则，逐步公开定价依据、经营数据、理赔机
构、典型案例、合作机构等信息，提高意外险市场透
明度。对信息披露不及时，内容不完整、不准确等问
题，依法严肃处理。
（十一）着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。
依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，
建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投
保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研
究制定“黑名单”“灰名单”标准。
四、夯实发展根基
（十二）坚持不懈加强和改进监管。加强意外险
市场情况分析，深入开展政策研究，把握意外险市场
发展规律，完善监管制度。加强意外险监管的横向协
同和纵向联动，优化监管体制机制，增强监管有效性。
（十三）提升合规经营水平。从组织架构、激励
机制、日常管理、信息系统等方面，鼓励市场主体建
立健全意外险运营有关的内部管理和监督体系，及时
对规章制度进行废改立，提升管理效率，降低运营成
本和经营风险。
（十四）加快推进标准化建设。根据保险业特点
和意外险市场情况，研究制定意外险风险等级和职业
分类标准，提高意外险市场规范化水平。完善保险业
意外伤残评定标准，加强与有关部门的沟通联系，努
力争取纳入国家标准体系。探索制定意外险基本条目
示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化。
（十五）建立反保险欺诈长效协作机制。发挥行
业自律组织和基础平台作用，组织建立行业意外险反
欺诈工作联盟，提升行业整体防控欺诈风险的水平。
联合公安、检察院、法院、医疗等相关部门和单位，
加强信息沟通，形成工作合力，建立打击保险欺诈、
防范道德风险的长效机制。
五、工作要求
（十六）切实提高认识，加强组织领导。意外险
改革涉及面广，社会关注度高，各有关部门（单位）
要充分认识加快推进意外险改革的重要意义，把意外
险改革作为全面深化保险业改革、规范市场秩序、提
高治理能力和内控水平、防范化解风险的重要抓手，
密切协调配合，加强对各地改革实施工作的指导，协
同推进意外险改革。
（十七）明确具体任务，强化责任落实。各有关
部门（单位）要增强推进意外险改革的责任感、使命
感、紧迫感，把抓落实作为推进意外险改革的重点，
按照本意见要求，抓紧制定相关实施方案和配套措施，
明确责任主体和时间进度，真抓实干，蹄疾步稳，确
保改革措施落到实处。
（十八）加强宣传引导，注重舆论监督。充分发
挥媒体作用，加强文件宣传和解读，做好解释说明，
为意外险改革营造良好舆论环境。畅通意见沟通渠道，
积极回应各方合理诉求。充分发挥舆论媒体监督作用，
有效保障保险消费者对意外险经营情况的知情权。
2020 年 1 月 17 日
附：
1.中国银保监会发布《关于加快推进意外险改革
的意见》
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/Item
Detail.html?docId=892836&itemId=915&generaltyp
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2.中国银保监会有关部门负责人就《关于加快推
进意外险改革的意见》答记者问
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/Item
Detail.html?docId=892835&itemId=915&generaltyp
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